О плюсах и минусах такой системы кредитования рассказала заведующая кафедрой финансов, денежного обращения и кредита Уральского государственного экономического университета доктор экономических наук Лариса Юзвович.

– Лариса Ивановна, с чем связан рост кредитов, выданных под залог имущества, и чем это может быть чревато для заёмщиков?

– Рост потребительского кредитования под залог имущества – это признак адаптации банков к ужесточению регулирования со стороны Центрального банка Российской Федерации.

Во-первых, банки должны применять повышенные риск-веса по кредитам, выданным заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки. Иными словами, для работы с более закредитованными клиентами банку приходится формировать больше капитала, дополнительно страховать свои риски на тот случай, если заёмщик не справится со своей долговой нагрузкой.

Во-вторых, с прошлого года стали применяться прямые количественные ограничения на выдачу кредитов с определёнными характеристиками – макропруденциальные лимиты. Это, например, потребительские кредиты со сроком погашения свыше 5 лет, кредиты заёмщикам с показателем долговой нагрузки выше 50% и выше 80%. Это направлено на ограничение выдачи необеспеченных кредитов и также является дополнительной гарантией банка на случай их невозврата. Таким клиентам банки предлагают кредиты с обеспечением, в том числе под залог недвижимости.

– Какие преимущества и недостатки у такой системы кредитования, на ваш взгляд?

– К плюсам при кредитовании под залог можно отнести снижение процентной ставки по кредиту, более долгий срок погашения, до 10 и даже более 10 лет, и большие суммы, доступные для займа, по сравнению с потребительским кредитом без залога. Залоговые кредиты позволяют гражданину получить более комфортный график платежей, а банку сохранить клиента в рамках ограничений. Тем не менее у такой системы кредитования есть и минусы. К ним относятся расходы заёмщика на страхование залогового имущества, длительность оформления сделки, вероятность потери заложенного имущества в случае возникновения проблем с погашением кредита.

– Может ли гражданин, имеющий единственное жильё, лишиться его, если возьмёт такой кредит?

– Заёмщик может лишиться единственного жилья, если оно в ипотеке. В таком случае не поможет даже прописка детей в этой квартире или отсутствие другой жилплощади. Но если речь о единственном жилье не в ипотеке, а просто в залоге, то должника не выселят на улицу – Конституционный суд сказал, что ему нужно обязательно предоставить взамен то, что пригодно для жилья. Самым надёжным вариантом для заёмщика тем временем остается своевременное погашение долгов или заключение договора с кредиторами, чтобы не доводить дело до суда и не терять заложенного имущества.